Поделиться
«Банк богатый, если я не заплачу, не обеднеет», – считают большинство российских должников, оправдывая нежелание или невозможность платить за кредит. Однако наметившийся экономический спад и прогрессивный рост просроченной задолженности заставляет банки кардинально менять схему взыскания недоплаты с недобросовестных заемщиков. Вместо банков неплательщики рискуют оказаться должниками уже коллекторов.
Кредитные организации уже сейчас формируют пакеты и переуступают коллекторам право требования просроченных долгов. Наряду с этим наметилась и другая тенденция – дисконтирование долгов: видя, что случай безнадежный, банки «прощают» должнику часть процентов.
Объем передаваемой на взыскание кредитной задолженности составляет около 85 млрд рублей, а к концу года может достигнуть 140 млрд рублей. При этом общая просроченная задолженность частных лиц перед банками оценивается в 408,1 млрд рублей.
Источник: Банк России
Отголоском бурного роста розничного кредитования, который наблюдался в стране в последние два-три года, стал стремительный рост просроченной задолженности по выданным ссудам. Традиционные звонки должникам из банковского кол-центра постепенно уходят в прошлое: взыскатели долгов все чаще стучатся в двери нерадивых клиентов и подают иски в суд – об этом на VIII ежегодной конференции «Российский банковский сектор: замедление темпов роста» рассказала председатель правления профессионального коллекторского агентства «Сентинел» Ольга Мазурова. Особое внимание эксперт обратила на модную в последнее время среди кредитных организаций тенденцию: банкиры чаще стали продавать проблемную задолженность профессиональным коллекторским агентствам.
«Если раньше банки трепетно относились к кредитному портфелю, старались самостоятельно возвращать просроченную задолженность, то сейчас кредитные организации активно продают коллекторам долги определенными пулами и лотами. Размер просроченной задолженности растет», – говорит она и добавляет: несмотря на возражения со стороны Роспотребнадзора, бизнес по взысканию долгов в ближайшее время будет динамично развиваться, поскольку банкам, набравшим «плохих долгов», проще передать просроченную задолженность даже со значительным дисконтом, чем резервировать огромные суммы на возможные убытки по ссудам.
Должники российских банков – люди в возрасте от 30 до 40 лет (мужчин чуть больше женщин) со средне-специальным или средне-профессиональным образованием. Средний размер задолженности физических лиц перед банками – от 20 до 45 тысяч рублей. При этом верхний потолок «женских» долгов составляет 30 тысяч рублей. Основные причин образования задолженности перед банками: ухудшение финансового состояния, потеря работы, забывчивость или незнание о задолженности, непонимание условий договора и нежелание погашать кредит.
По словам Ольги Мазуровой, наряду с масштабной распродажей просроченной кредитной задолженности коллекторам ряд крупных кредитных организаций начал также динамично развивать и дисконтирование долгов. «Видя, что ситуация с просроченной задолженностью складывается практически безнадежно, банки объявляют «акцию для должников», предлагая единовременно погасить большую часть задолженности, при этом оставшаяся часть долга или определенный процент по кредиту заемщику «прощается», другими словами, дисконтируется», – объясняет эксперт. Своеобразную программу стимулирования по погашению долгов для недобросовестных клиентов на сегодняшний момент применяет целый ряд крупных банков, стремясь хотя бы частично компенсировать невозврат выданных займов.
Заместитель генерального директора по продажам и маркетингу «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Терехова добавляет: банки выстраиваются в очередь, чтобы избавиться от неплатежеспособных заемщиков. Средняя сумма задолженности по потребительским кредитам, продаваемая кредитной организацией профессиональным взыскателям, составляет сейчас от 30 до 50 тысяч рублей, по банковским картам дебиторская задолженность чуть скромнее – до тридцати тысяч рублей.
«Банковские долговые портфели по цессии (Уступка прав требования долга. – Прим. ред.) представлены в основном потребительскими кредитами, кредитными картами, а также POS- и автокредитами. В структуре задолженности объем основного долга составляет только половину, а остальное примерно в равных долях приходится на начисленные проценты и штрафные пени», – комментирует эксперт.
При этом эксперты отмечают, что наметившая тенденция перепродажи долгов банками создаст дополнительную путаницу для банковских должников.
«Должникам, безусловно, выгоднее общаться с банками, – считает руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. – Когда по телефону вам звонит человек и говорит, что выступает от лица организации, которой банк переуступил ваш долг, сложно проверить достоверность его слов. А учитывая, что персональные данные волгоградцев фактически свободно гуляют по рукам, нет никаких гарантий, что от лица коллекторов не выступают мошенники». Эксперт сравнивает ситуацию с двойными платежками в коммуналке.
«Нет никакой гарантии, что, заплатив по таким требованиям, вы в самом деле погасите долг, – считает Михаил Алексеев. – Именно поэтому я рекомендую своим клиентам гасить свои обязательства перед банком на расчетный счет банка. Если дойдет до разбирательства, ваши деньги в любом случае не пропадут. А вот бросив деньги на счет некоего ООО, можно расстаться с ними навсегда».
