Поделиться
Минфин, наконец, одобрил внесение на рассмотрение Госдумы давно обсуждаемого законопроекта о безотзывных вкладах. Эксперты уже назвали этот закон попыткой банков обезопасить себя от массового закрытия вкладов в случае финансового кризиса.
Принятие закона даст банкам право предлагать вкладчикам депозиты, запрещающие досрочное расторжение договора. Забрать деньги досрочно по таким вкладам можно будет только с большой потерей для вкладчика, а именно – по ставке вкладов до востребования, которая в разных банка составляет от 0,5 до 2% годовых. Деньги по безотзывным вкладам банки также смогут возвращать не в день требования клиента, а в течение 7-14 дней.
О безотзывных вкладах банкиры говорят не первый год, но особенно активно настаивали на ее продвижении, столкнувшись с массовым оттоком вкладов в кризисном 2008 году.
«Идея действительно принадлежит банковским кругам, и была популярна в период активной фазы кризиса, – напомнил главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Но весной 2009 года президент РФ Дмитрий Медведев высказался против этой идеи, заявив, что это может подорвать доверие населения к банковской системе. Весной 2011 года Банк России сообщил, что возобновил работу над соответствующим законопроектом и планирует закончить его подготовку до конца года, сказалось улучшение показателей достаточности капитала и прибыли банковской системы, также регуляторы, вероятно, не ожидают в среднесрочной перспективе новых значимых кредитных шоков, негативное влияние которых может усилиться для банковской в случае введения системы безотзывных вкладов».
Сами банкиры пока очень осторожно обсуждают перспективу принятия закона, делая акцент на том, что спешка может привести к негативным последствиям как для банков, так и для вкладчиков.
«Считаем, что прежде чем ввести безотзывные вклады для исключения возможных негативных последствий необходимо учесть такие принципиальные моменты, как определение случаев возврата средств (чрезвычайные ситуации), правила пролонгации вкладов, – пояснила вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Дименюк. – Это обусловлено тем, что вероятность недопонимания клиентами (физическими лицами) особенностей данного финансового инструмента содержит риск возникновения ситуаций, при которых невозможно получить средства, если клиент не рассчитал срок или неверно оценил условия продукта размещения. В свою очередь, для кредитных учреждений это может спровоцировать такое негативное последствие, как снижение уровня доверия к конкретному банку и к банковской системе в целом. В числе положительных факторов для кредитной организации от ввода данного продукта – формирование более устойчивой и прогнозируемой структуры пассивов. Какие условия смогут предложить банки по таким видам вкладов, пока говорить рано. Таким образом, считаем, что ввод безотзывных вкладов возможен при условии детальной проработки законодательства, которое позволит обеспечить защиту интересов как кредитной организации, так и клиента. Кроме того, должна быть обеспечена альтернативность в выборе клиентом инструмента сбережения и приумножения средств».
Если банки в случае кризиса получат ощутимое преимущество, то со вкладчиками все гораздо сложнее.
«Новый закон дает 7-14 дней банку для выплаты вклада, то есть, по сути, дает им возможность переждать ажиотаж в кризисный период и оптимизировать денежные потоки так, чтобы остаться на плаву, – напомнил аналитик Инвесткафе Никита Игнатенко. – Следовательно, влияние кризиса будет менее заметно, так как мгновенная ликвидность возрастет. Вкладчиков же, возможно, такой закон отпугнет, однако здесь будет влиять, в первую очередь, политика ведения бизнеса и тарифы банков. Возможно, возникнут варианты, при которых ставка по вкладам с возможностью моментального изъятия будет меньше на 1-1,5%, чем без такой возможности».
Несмотря на то, что рассмотрение законопроекта пришлось на непростое для финансового мира время, эксперты никоим образом не увязывают это событие с возможным наступлением кризиса.
«Если суммировать все положительные сдвиги, которые может принести принятый закон, то я удивлен, что он не был принят еще лет семь назад, когда о нем только заговорили, – отметил генеральный директор управляющей компании Фонда ЗАО «ФБ «АВГУСТ» Карэн Туманянц. – Важно понимать, что этот закон коснется вовсе не всех вкладов. Зато в случае появления безотзывных вкладов в выигрыше окажутся и банки, и потребители их услуг. Так, вкладчики получат возможность немного больше заработать, поскольку банки для привлечения клиентов наверняка предложат по таким вкладам более высокий процент. Сами банки, повысив свой «запас прочности», смогут выдавать больше «длинных кредитов», сконцентрироваться на инвестиционной деятельности. Учитывая же подверженность нашего населения информационной панике, сейчас банки просто вынуждены страховаться, чтобы достойно выглядеть, если вкладчики вдруг массово побегут забирать свои вклады. Кроме того, тем, кто опасается за сохранность своих сбережений, я бы напомнил о системе государственного страхования вкладов. В крайнем случае можно хранить свои накопления в разных банках, соблюдая оговоренный государством размер возмещения в 700 тысяч рублей».
Эксперты считают, что при разумном подходе до крайностей, когда люди будут отказываться от услуг банков в пользу домашних заначек, все же не дойдет, поскольку безотзывные вклады будут иметь много альтернатив.
«Банкам такие вклады позволяют прогнозировать свое фондирование, для населения подобные вклады будут характеризоваться более высоким по сравнению со среднерыночным уровнем процентных ставок, – отметил Александр Осин. – Добавлю, что безотзывные вклады будут вариантом инвестиций на рынке вкладов, а не единственной формой размещения средств населения в банках».
