В скором времени пайщиков кредитных кооперативов уравняют в правах с вкладчиками банков. Минэкономразвития РФ предложило законодательно изменить процедуру банкротства кооперативов и поставить кредиторов-пайщиков в первую очередь на получение компенсации, обеспечивая таким образом сохранность инвестированных ими средств. Однако подобный механизм госгарантии может не сработать, считают эксперты. В отличие от банков кредитные кооперативы не имеют страхового фонда, за счет которого должны производиться выплаты.
Правительство России рассмотрело внесенные Минэкономразвития законопроекты, изменяющие процедуру банкротства кредитных потребительских кооперативов. Поправки предлагается внести в законы «О несостоятельности (банкротстве)» и «О кредитной кооперации».
Предполагается, что документы расширят возможности по предупреждению банкротства кредитных кооперативов и поставят клиентов кооперативов – частных пайщиков – в первую очередь кредиторов при банкротстве. По сути предложенный ведомством механизм напоминает процедуру возмещения средств вкладчикам при банкротстве банка.
«Эта мера практически ставит пайщиков в один ряд с вкладчиками банков, – объясняет юрист «Инвесткафе» Олег Малкин. – Но существует один момент, который, по моему мнению, не позволит механизму защиты пайщиков, предлагаемому Минэкономразвития, работать в полной мере. Дело в том, что вкладчикам банков возмещение средств до 700 тысяч рублей гарантировано государством за счет страхового фонда Агентства по страхованию вкладов, а в случае с кредитными кооперативами аналогичный фонд не предусмотрен».
«Хотя гарантии по возврату средств и повысятся, но все равно полностью доверять таким организациям, по предыдущей практике, я бы не советовал», – говорит директор регионального представительства инвестиционно-финансовой компании «Солид» Михаил Титов.
Кредитные кооперативы привлекают средства своих пайщиков на основании договоров займа с целью оказания финансовой взаимопомощи. Однако зачастую под видом подобных кооперативов скрываются финансовые пирамиды, которые привлекают деньги граждан, обещая высокие проценты, а затем скоропостижно банкротятся.
Для контроля за подобными организациями в 2009 году был принят закон «О кредитной кооперации». Однако рынок кредитной кооперации до сих пор остается крайне непрозрачным, что и послужило основанием для выдвинутой Минэкономразвития законодательной инициативы.
«В данном случае анонсируется цель сокращения отраслевых рисков и снижения ставок кредитных кооперативов, – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. – Но предполагается, что кредитные кооперативы будут создавать собственный страховой фонд. Это эквивалентно повышению налогов и негативно скажется на рентабельности бизнеса. Соответственно, возрастут риски возникновения «теневого» бизнеса в секторе. Кредитные кооперативы будут вытесняться с рынка крупными банками, обладающими доступом к дешевым кредитным ресурсам и гарантиями поддержки платежеспособности со стороны государства».
Именно волна банкротств кредитно-потребительских кооперативов спровоцировала внесение изменений в законодательство, регулирующее деятельность таких организаций.
В частности, предложенный МЭР законопроект вводит дополнительные основания для проведения и начала процедур банкротства. К таким основаниям относится неоднократное нарушение в течение 12 месяцев (с даты выявления первого нарушения) финансовых нормативов, установленных в соответствии с законодательством о кредитной кооперации, а также вынесение контрольным органом предписания о запрете на привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов.
В соответствии с законопроектом, правом на обращение в арбитражный суд о признании кооператива банкротом также наделяются саморегулируемые организации (СРО), в состав которых входит подозрительный КПК. Такое право возникает с даты обнаружения признаков банкротства кредитного кооператива, если временная администрация не назначена.
Однако, несмотря на то, что поправки носят существенный характер и содержат ряд принципиальных изменений, они не смогут гарантировать пайщикам удовлетворение требований к банкроту. Зачастую вся отчетная документация кооператива, по словам экспертов, во время долгой процедуры банкротства бесследно исчезает, что существенно осложняет процедуру поиска средств для удовлетворения требований кредиторов.
К тому же недобросовестные участники рынка, по сути являющиеся финансовыми пирамидами, все же смогут обойти ужесточение контроля. Достаточно реорганизоваться в потребительское общество, которое вправе осуществлять ту же деятельность, что и потребительские кооперативы.
