Ставкой интересовались?

История с раскрытием эффективной процентной ставки получила свое продолжение. Центральный Банк России отпустил на выходные банковское сообщество с очередными изменениями правил кредитования. Как сообщает департамент внешних и общественных связей ЦБ РФ 13 мая текущего года советом директоров Банка России было принято Указание №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица – полной стоимости кредита».

Разговоры по этому поводу ведутся давно. Однако зачастую клиент берет кредит, подписывает договор. А о скрытых комиссиях и дополнительных платежах узнает постфактум. Не всегда потому, что банк обманул. В основном – по собственной невнимательности.

«Новое указание ЦБ РФ по поводу порядка расчета полной стоимости кредита вряд ли напугает добросовестных представителей банковского сообщества. С июля прошлого года банки в обязательном порядке должны раскрывать эффективную процентную ставку клиенту. Однако заемщикам, как правило, не совсем понятен достаточно трудный механизм расчета ставки и итоговый результат стоимости кредита. Тут банк обязан прийти на помощь клиенту и до и во время подписания кредитного соглашения», – отмечает заместитель председателя, начальник управления кредитования ОАО «НОКССБАНКА» Елена Клосс.

Однако нововведения лета прошлого года не мешали банкам умалчивать эффективную процентную ставку в, так сказать, дополнительных услугах. Многие недобросовестные банки до сих пор любят «прятать» дополнительные платежи или, скажем, комиссию за ведение счета в кредитном договоре за мелким шрифтом или маскировать их непонятными клиенту банковскими терминами. Расплачивается же за свою невнимательность заемщик самостоятельно. Таким образом, документ, по мнению банковских специалистов, призван помочь заемщику ликвидировать пробелы в понимании окончательной стоимости займа.

Указание предусматривает расчет и доведение банком до заемщика информации о полной стоимости кредита. В это понятие, по мнению госпожи Клосс, банкиры вкладывают все платежи клиента по кредитному договору. Платежи по заключению, исполнению договора, размеры и сроки уплаты которых известны на дату заключения такого документа. Также в договоре должна присутствовать информация по поводу досрочного погашения кредита и штрафных санкций за такое погашение.

В понятие полной стоимости кредита в новом нормативном документе будут включаться и платежи заемщика в пользу третьих лиц, определенных кредитным договором, в случае если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора.

«Любое указание ЦБ РФ для банка – закон к исполнению. Нарушение закона карается различными методами вплоть до отзыва лицензии. Поэтому если банкам вменяется обязанность доводить до клиента информацию о полной стоимости кредита, о перечне и размерах всех платежей банку – банк будет это делать.

Что касается перечня платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц – сейчас трудно об этом судить. По идее, простому кредитному эксперту банка, не зная всех тонкостей, например, страховых продуктов, будет трудно проинформировать о них клиента в полной мере. Как будут работать в этом плане наши службы – пока загадка. Разъяснений еще не поступало», – рассказывает корреспонденту V1.ru начальник отдела кредитования частных клиентов волгоградского отделения Сбербанка Алексей Поледенько.

Как следствие, на том же совете директоров ЦБ внес поправки и в положение 254-П, регламентирующее порядок формирования резервов по ссудам. Эти поправки исключили условие о включении в портфель однородных ссуд только тех кредитов, по которым заемщикам была раскрыта эффективная процентная ставка.

«Этот шаг Банка России направлен скорее на то, что расчет полной стоимости кредита для заемщика банки должны будут производить по всем ссудам, а не только по включенным в портфель однородных ссуд. Сейчас, как правило, ознакомление клиента со ставкой по кредиту происходит в момент подписания кредитного соглашения. Другой вопрос, что если формула расчета опять изменится – это создаст дополнительные трудности в общении с клиентами, – считает начальник отдела розничного кредитования ФКБ «Петрокоммерц» в Волгограде Екатерина Андрианова. – Иногда клиентам приходится очень долго объяснять расчет ставки. Клиенты тщательно изучающие договора, постоянно ищут, что где-то в договоре «зарыта» скрытая комиссия».

Для того чтобы проще понимать банкиров, ряд заемщиков хотел бы видеть в договоре окончательную сумму кредита, выраженную в денежном эквиваленте. И разговоры среди чиновников об этом велись. Однако в новом документе расчет по-прежнему производится в процентах годовых по формуле расчета эффективной процентной ставки.

«Денежное выражение полной стоимости кредита может и удобно для заемщика, но не совсем удобно для банка и пока трудно реализуемо. Нормально считающие клиенты при всех равных условиях и так могут выбрать для себя наиболее выгодную ставку. По сути, чем ниже ставки, тем дешевле обходится заемщику кредит», – отмечает господин Поледенько.

На сегодняшний день нормативные документы Банка России направлены на регистрацию в Министерство юстиции РФ. Новые правила по расчету окончательной стоимости кредита вступят в законную силу с 12 июня текущего года.