Поделиться
С сегодняшнего дня у заемщиков появилось право выбора:Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запустило новый продукт,позволяющий не страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита. Однакоэксперты рекомендуют серьезно подумать прежде чем, отказавшись от страховки,оставить долги наследникам, а не страховой компании.
Житель города N, оформляя ипотечный кредит, долговозмущался тому, что в банке его обязали застраховать жизнь и здоровье. Из-заэтого затраты на кредит увеличились. Однако деваться было некуда: по требованиюбанка страховку пришлось оформить. Ипотечный кредит – ссуда долговременная. Врезультате травм, полученных в ДТП, нашему герою, прослывшему порядочнымзаемщиком, была присвоена вторая группа инвалидности. Погашать кредит дальшевозможности не было. Первым делом в семье вспомнили про страховку, выплата покоторой позволила полностью погасить задолженность по кредиту перед банком. Ссегодняшнего дня заемщики, абсолютно уверенные в завтрашнем дне, могутдобровольно отказаться от этого вида страхования.
1 июля вступает в силу новый продукт АИЖК «Ипотечныйкредит без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика». Его введениепредоставляет заемщикам возможность выбора между двумя продуктами, один изкоторых предусматривает обязательное наличие страхования имущества и личноестрахование, второй - только страхование имущества. Отметим, что при внедренииипотечного кредита без личного страхования АИЖК принимает дополнительныекредитные риски, связанные с возможной потерей заемщиком платежеспособности. Апосему такой кредит обойдется дороже за счет надбавки к процентной ставке вразмере 0,7% годовых.
К банкам и страховщикам, «навязывающим» допуслуги ввиде комплексного страхования, претензии возникали не только у антимонопольнойслужбы, но и у самих заемщиков. Между тем комплексное страхование, как отмечаетдиректор департамента ипотечного страхования компании «Росно» АрсенШироян, позволяет обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств,которые могут усложнить или сделать невозможным погашение кредита. «Договорстрахования включает защиту на случай смерти или потери трудоспособности,защиту имущества на случай его утраты или повреждения в результатенепредвиденных событий, а также на случай потери или ограничения правасобственности, если сделка купли-продажи будет признана недействительной порешению суда».
Казалось бы, теперь граждане получат то, что хотели –право выбора. Однако эксперты рекомендуют не торопиться отказываться отстраховки, поскольку нюансов у нового продукта АИЖК оказалось немало.
«Альтернативный ипотечный продукт без страхованияжизни и здоровья заемщика нельзя использовать, к примеру, если квартира купленав строящемся доме, в новостройке. В этом случае на момент выдачи кредитареального, фактического недвижимого имущества нет. Обязательным кредитнымусловием банка в этом случае остается страхование жизни заемщика», – говорит главныйспециалист дирекции комплексного страхования компании «ГУТА-Страхование» МарияМорозова, по словам которой новому продукту сложно дать однозначную оценку.
«С одной стороны, для клиента-заемщика отмена страхования жизни снижаетсопутствующие расходы по кредиту и повышает привлекательность банковскихпродуктов. На случай, если заемщик потеряет трудоспособность, у банка остаетсянадежный актив обеспечения по кредиту – недвижимое имущество. С другой стороны,без полиса страховой защиты своей жизни заемщик не будет чувствовать себяуверенно. В случае его смерти или потери трудоспособности долговое бремя будетпереложено на поручителей или родственников, ведь по законодательству они несутпрямую обязанность по возврату кредитных обязательств», – говорит госпожаМорозова.
Для участников рынка страхование жизни итрудоспособности является наиболее рискованным. «Введение нового продуктаприведет к росту страховых тарифов и повышению ставок по ипотечному кредиту», –уверена Мария Морозова.
Страховать или нет – решать клиенту. Напомним лишь,что согласно статистике, выплаты по полисам страхования жизни и здоровьязаемщиков являются не такой уж редкостью. Например, в текущем году компания«Росно» выплатила более 6,6 млн рублей по ипотечному страхованию, из них5,9 млн рублей – в регионах. Да и переплату по кредиту с комплексной страховкойтрудно назвать существенной. Особенно когда встает вопрос, кто будетрасплачиваться с кредитором после наступления страхового случая. В рамкахнового продукта АИЖК экономия на страховом платеже, в среднем до 1% годовых,сопоставима с дополнительными расходами – надбавка АИЖК 0,7%, – на обслуживаниедолга.
«Надбавка к процентной ставке вразмере 0,7% годовых по стоимости делает кредит аналогичным кредиту прикотором оформлено личное страхование заемщика. Однако в первом случае заемщикне будет иметь гарантий, которые обеспечивает комплексное страхование. Думаю,такой продукт может быть востребован заемщиками в возрасте или гражданами,оформляющими кредит на небольшой срок. Что касается банков, то полагаю, онибудут предпочитать действовать по старой схеме. Так как работа с ипотечнымикредитами, предусматривающими комплексное страхование, отлажена и отработана. Ановая схема существенно увеличивает риски банков», – подчеркивает заместительгенерального директора компании «НВС-холдинг», сервисного агента АИЖК вВолгоградской области, Андрей Кузнецов.
С тем, что риски у кредиторов возрастают, согласна и руководитель ККОв Волгограде «Городского Ипотечного Банка» Анна Гончаренко. Однако, пословам эксперта, дополнительные кредитные риски, связанные с возможной потерейзаемщиком платежеспособности, ложатся не только на банк, но и на самогоклиента.
«Комплексное ипотечное страхование интересно всем трем сторонам. Длябанка страхование – один из основных видов защиты рисков, АИЖК такжезаинтересовано в сохранении качества кредитного портфеля и недопущенииневозвратов по кредитам, а заемщика страховка защищает от невозможностиоплачивать кредит, если наступает страховой случай. Практика показывает, чтопри возможности выбора семейные люди, а особенно имеющие детей, в большинствеслучаев все же покупают ипотечный продукт с обязательным страхованием жизни,так как чувствуют ответственность не только за себя, но и за своих близких».
Насколько продукт станет востребованным и популярным среди заемщиков покажетвремя. Добавим лишь, что на сегодняшний день на рынке ипотечного кредитованияпрограммы, не требующие страхования жизни и трудоспособности заемщика, скорееисключение, нежели правило. Кроме того, как отмечает Анна Гончаренко, введениенового продукта не является обязательным для выполнения. А значит, инеобходимость личного страхования может регламентироваться внутренниминормативными документами банка.
