По данным ЦБ, в октябре отток депозитов из российских банков составил 6%. Люди, памятуя о «сгоревших» в 1991 году вкладах и о «лопнувших» в 1998 году банках, всеми способами старались снять свои сбережения, даже позабыв о прерывании накопительных процентов. Многие из тех людей, кто воспользовался правом забрать собственные деньги, и не знали, что их личные финансы застрахованы. По статистике, около четверти от всех граждан, пользующихся банковскими услугами, смутно представляют технологию защиты их вкладов от рисков или вовсе о ней не знают.
Итак, если все же случилось, что ваш банк оказался банкротом – возмещение средств на себя берет Федеральное агентство страхования вкладов (АСВ). За четыре года работы АСВ было выплачено около 10% от суммы, накопленной за счет отчислений банков – участников фонда. Большинство российских банков является его участниками. Принцип фонда прост – его участники ежеквартально отчисляют страховые взносы. Сейчас они составляют 0,1% от своих средств. На 1 сентября в фонде было с аккумулировано свыше 80 миллиардов рублей.
Волнения вкладчиков заставили депутатов одобрить поправки, увеличившие застрахованную сумму. Теперь она составляет 700 тысяч рублей. При этом, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает данную сумму, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Центробанка об отзыве (аннулировании) у банка лицензии либо акта о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчик или его представитель вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.
Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата возмещения по вкладам производится агентством в течение трех дней со дня представления вкладчиком в агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, информирует центр.
Напомним, что вкладчики объявивших себя банкротами или лишившихся своих лицензий банков в сентябре–октябре уже начали получать свои первые выплаты. Механизм выдачи финансов отлажен и полностью работает.
Кроме этого, многих наверняка интересует, какие дальнейшие действия должен предпринять человек в случае, если он оказался не вкладчиком «тонущего» банка, а его должником.
Эксперты отмечают, что обязательства по погашению своего долга у клиента банка все равно остаются. При этом банк, имеющий проблемы с ликвидностью, может предложить своему заемщику погасить кредит в более короткие сроки, но принудительно действовать в отношении заемщика банк не имеет никакого права.
Клиент банка продолжает погашать кредит, даже если ему было объявлено об отзыве лицензии и возможном скором банкротстве. Специалисты советуют сохранять обязательно все квитанции и чеки об уплате и внимательнее изучать обновляемую информацию на сайте банка. Также необходимо регулярно обращаться в банк с запросом, куда следует переводить деньги, поскольку при банкротстве банка закрываются все счета.
Заемщику следует еще внимательнее отнестись к исполнению своих обязательств. Но обычно заемщика уведомляют о том, что ему предстоит перечислять деньги на новый счет.
Обязательства банков-банкротов переходят к правопреемникам. Как правило, к новым инвесторам или агентству по страхованию вкладов (АСВ).
По словам главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, условия кредита не меняются, если, конечно, новый владелец прав не изменит требования в рамках, предусмотренных кредитным договором. «Банк-банкрот может потребовать через суд досрочного расторжения кредитного договора, но если заемщик добросовестно исполняет свои обязательства, у суда не будет никаких оснований для удовлетворения иска. Недобросовестное поведение со стороны заемщика может обернуться наложением штрафных санкций».
