Поделиться
В стремлении жить лучше волгоградцы отправились в банки за ипотечными и потребительскими кредитами. Взять его сейчас – не проблема. Проблема – вернуть. Причем даже в том случае, когда обладатель кредита может и желает расплатиться досрочно. Но далеко не всегда банк с радостью воспринимает инициативу клиента по опережению графика платежей. Наиболее часто досрочно гасятся именно долгосрочные кредиты, например, по программе ипотеки.
«Клиенты, как правило, погашают досрочно ипотечные кредиты, срок которых 10-20 лет, – сообщила корреспонденту V1.ru специалист кредитного отдела ипотечного центра волгоградского дополнительного офиса Банка «Возрождение» Анастасия Мамонтова, – Обычно, в течение первых полутора-двух лет, клиенты выплачивают кредиты так, как это предусмотрено условиями договора. Но потом практически все заемщики стараются погасить свои обязательства быстрее. Это связано еще и с тем, что сейчас действует целый ряд бюджетных программ, например, для молодых семей. Такие клиенты получают субсидии и денежные средства могут быть зачтены в пользу досрочного погашения кредита».
Возникает естественный вопрос: зачем брать долгосрочный кредит, если можно погасить его досрочно? Как отмечают банковские специалисты, клиентам с невысоким ежемесячным доходом приходится вписываться в условия банка. Чем больше срок кредитования, тем меньше сумма аннуитета – ежемесячного платежа в счет возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами.
«Менталитет наших российских заемщиков таков, что в долгосрочной кабале находиться никто не хочет. Поэтому, большинство клиентов стремятся погасить кредит досрочно, – отмечает ведущий экономист сектора ипотечного кредитования дополнительного офиса «Волгоградский» СКБ-Банка Николай Барышников. – Это естественно. Банку же интересен клиент, который платит стабильно и долго. Но банки не могут запретить клиенту погашать кредиты досрочно. В условиях растущей инфляции заемщику, на мой взгляд, выгоднее уменьшить аннуитет, нежели срок погашения кредита. Банку же это, наоборот, не выгодно».
Некоторые банки все таки дают клиенту право выбора. Клиент сам решает уменьшить ли ему срок погашения кредита или размер ежемесячного платежа. Но и тут надо иметь в виду, что если речь идет об изменении суммы аннуитета, то такие заявки индивидуально рассматриваются кредитным комитетом банка. Но на практике, как отмечают специалисты, зачастую банки все-таки не дают на это разрешения, так как банку это невыгодно, и более того – ведет к переоформлению кредитных документов.
В борьбе с клиентами, желающими досрочно погасить кредит, в арсенале банков есть несколько действенных способов. Это, в первую очередь, наложение моратория на досрочное погашение кредитов и введение штрафных санкций. Кроме того, иногда можно проследить взаимосвязь величины кредитной ставки с возможностью досрочного погашения кредита клиентом. Соответственно, чем привлекательнее для клиента условия досрочного погашения, тем выше будет ставка кредита.
Заемщику необходимо помнить, что банк никогда не откажется от дополнительной прибыли. А при досрочном погашении кредита банк упускает свою выгоду. Именно за это банк и берет некую компенсацию, называемую штрафом или комиссией за досрочное погашение.
«В отношении досрочного погашения кредитов многие банки устанавливают мораторий, так как им не выгодно терять свой доход от процентов, – комментирует начальник отдела розничного бизнеса дополнительного офиса «Волгоградский» СКБ-Банка Иван Синяпкин. – В среднем, срок моратория составляет шесть месяцев. Во время действия моратория клиенту нельзя погашать кредит досрочно».
На практике в Волгограде уже нашлись потребители, которые в корне не согласны с действиями банков.
«Возник прецедент с банком «Русский Стандарт». Условиями кредитования банка предусмотрено, что досрочный возврат суммы кредита не допускается. Это противоречит требованиям пункта 2 статьи 810 и пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, согласно которым сумма кредита, предоставленного под проценты, может быть возвращена заемщиком досрочно», – сообщил V1.ru прокурор Центрального района Волгограда Александр Расстрыгин. – Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Никаких санкций за досрочное погашение кредита законодательство не предусматривает».
«По данному иску сейчас проводится судебное разбирательство. Возможность досрочного погашения кредита – основное требование, которое мы намерены предъявить. Согласно статье 39 Гражданско-процессуального кодекса РФ мы имеем право дополнить свои требования. Изначально этот момент не был признан социально значимым обстоятельством, но к нам стали поступать аналогичные обращения от других потребителей. Наш иск нацелен на максимальное облегчение платежного бремени потребителей банковских услуг. Это в особенности касается оформления и погашения таких социально значимых кредитов, как ипотека и потребительский кредит» – подчеркнул господин Расстрыгин.
Какова же процедура досрочного погашения кредита? Банковские служащие заявляют, что «процедура весьма проста и удобна для клиента. Необходимо обратиться в офис банка и заполнить соответствующее заявление на досрочное погашение». На самом деле, клиенту необходимо заранее уведомить банк о своем желании досрочно погасить кредит. Для этого надо не только приехать в банк для оформления заявления-обязательства, но и подождать пока банк рассмотрит заявление. Срок рассмотрения заявки составляет, как правило, две недели. Случаи, когда клиент заполнил заявление на досрочное погашение, а средства вносить не спешит, пока в волгоградских банках крайне редки. Но банки страхуют себя от подобных ситуаций, также вводя штрафные санкции. Так что лучше этот момент прояснить заранее, до того как принято решение погашать кредит досрочно. Кроме того, необходимо прояснить минимальную сумму, которую банк примет в качестве досрочного погашения.
Но не только у клиента может возникнуть желание досрочно погасить кредит. Случаются и обратные ситуации, когда банк сам просит клиента погасить долг досрочно.
«В нашей практике такие случаи пока не встречались. Но исключать их нельзя. Все аналогичные условия подробно прописываются в кредитном договоре. Причинами, по которым банк имеет право попросить погасить кредит раньше срока, являются, например, нецелевое использование средств заемщиком или неоднократные просрочки в выплате кредита» – поделился информацией господин Барышников.
Как правило, условия досрочного погашения кредита интересуют прежде всего заемщика, уверенного в поступлении крупной суммы. Это может быть продажа недвижимости или получение государственной субсидии. Также это касается и клиентов, которые не без оснований нацелены на рост своих доходов в ближайшем будущем. Поэтому порекомендовать заемщику можно только одно: тщательно изучайте все пункты договора кредитования, господа заемщики!
