Поделиться
Россияне в долгах: непогашенныйкредит есть в каждой четвертой семье. При этом большинство заемщиковоптимистично оценивают свои возможности по погашению ссуды, полагая, чтосделают это легко или с небольшими усилиями. Банки оптимизма не разделяют ивынуждены идти на реструктуризацию проблемных долгов.
Всероссийский центр изученияобщественного мнения (ВЦИОМ) опубликовал результаты соцопроса, согласнокоторому 26 % россиян имеют непогашенный банковский кредит. И это несмотряна кризис и ухудшение финансового положения заемщиков. При этом уровеньпросрочки постоянно растет.
По данным Банка России объемзадолженности заемщиков-физлиц перед банками на 1 января текущего годасоставлял 148,6 миллиарда рублей, на 1 апреля – 182,1 миллиарда, а на 1 мая –уже 195,2 миллиарда рублей. Однако министр финансов РФ Алексей Кудрин уверен,что кризиса на рынке кредитования в нашей стране удастся избежать, даженесмотря на рост просрочки. Естественно, за счет господдержки банков. Очевидно,что выйти из кризиса проблемных долгов смогут далеко не все участники рынка.
«На сегодняшний день наиболееочевидной проблемой банковского рынка, препятствующей выходу отрасли изкризиса, является рост уровня невозвратов и кредитных просрочек, – рассказываетдиректор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, членправления банка Сосьете Женераль Восток Иван Анисимов. – Первая и самая очевидная мера,направленная на минимизацию уровня просрочки, носит превентивный характер. Этотщательный предварительный анализ потенциального заемщика и его возможныхперспектив. До кризиса этим принципом руководствовались далеко не все банки,что в нынешних условиях привело к значительному росту просрочки по кредитам».
Возвращаясь к опросу, отметим, что чащевсего граждане берут кредит на покупку автомобиля – 22 % и на неотложныенужды – 21 %. Еще 18 % респондентов берут ссуду на аудио, видео,бытовую технику, телефоны, 14 % – на ремонт жилья, 12 % – наприобретение недвижимости, 10 % – мебели. Только 5 % респондентоввзяли кредит на образовательные и медицинские услуги.
Несмотря на резкое сокращениеуровня доходов граждан, 61 % россиян все еще оптимистично оценивают своивозможности по погашению взятого кредита: 20 % респондентов, а это каждыйпятый, уверены, что сделают это легко, а 41 % респондентов полагают, чтодля этого потребуются лишь «небольшие усилия». Справедливости ради отметим, что35 % должников предвидят, что в этом году выплата процентов по кредитуудастся им с большим трудом, а 2 % и вовсе не смогут погаситьзадолженность.
О возможности погашения банковскогокредита проще всего рассуждают обладатели накоплений. Так, 42 %респондентов, сумевших сохранить «подушку безопасности», не ожидают затрудненийс погашением кредита. А вот должники, не обладающие сбережениями, а такихоказалось 41 %, склонны прогнозировать большие затруднения с выплатойссуды.
Как бы там ни было, в связи скризисом выплачивать кредит стало труднее: об этом сообщили 52 %респондентов, опрошенных ВЦИОМ. При этом представители банковского сообществауказывают на различные причины, повлекшие столь плачевный результат.
«Для многих клиентов в текущихусловиях становится сложнее погашать долгосрочные, прежде всего, ипотечныекредиты. Особенно в том случае, если у клиента задолженность в иностраннойвалюте, и по договору предусмотрена плавающая ставка. При этом для такихзаемщиков довольно сложно перевести кредит в рубли, поскольку основной причинойдля кредитования в иностранной валюте были именно низкие процентные ставки, апри переходе в рубли не только теряется такое преимущество, но и сразуувеличивается платеж, ведь курс пересчитывается на дату операции», – поясняет директор дирекцииоценки и методологии рисков ОТП Банка Сергей Капустин.
Напомним, для заемщиков, временнооказавшихся в трудном финансовом положении, банки разрабатывают различныепрограммы реструктуризации задолженности. Однако допускаются к такимпрограммам, как отмечает господин Анисимов, далеко не все. «Выделить какие-тотипичные алгоритмы отбора не представляется возможным. Многие банки практикуютиндивидуальный подход к клиентам и к решению их проблем, посколькузаинтересованы создать все условия, чтобы кредит не оказался для заемщиканепосильным», – поясняет банкир.
Между тем, по словам Сергея Капустина,основными условиями для рассмотрения заявления клиентов является подтверждениетого, что финансовое положение заемщика действительно ухудшилось, а также –готовность клиента продолжать выплаты после определенного срока.
«В зависимости от проблемы банкиидут на реструктуризацию задолженности: увеличение срока выплаты по кредиту илиизменение ставки. В некоторых случаях заемщикам могут быть предоставлены такназываемые кредитные каникулы. Это когда в течение определенного времени неначисляются проценты. Главное – заемщик не должен скрываться от банка. Чемраньше он обратится в банк и расскажет о своей проблеме, тем эффективнее онабудет решена», – говорит управляющийфилиала ОАО «БИНБАНК» в Волгограде Виктор Давыдов, подчеркивая, что реструктуризациязадолженности не освобождает заемщика от обязательств в полном объеме погашатьдействующий долг перед банком.
В завершении добавим, что, прежде чемзагонять себя в долговую яму, трезво оцените свои возможности: почти у каждогопятого заемщика выплаты по кредиту составляют половину или даже большую частьежемесячного совокупного дохода семьи.
